【醫療保迷思】 : 供得斷的醫療保? 🤔

「供得斷」的醫療保在市場上其實已經流行多年，到現在仍可偶然看到這類吸晴的廣告。司南曾經都把這些廣告給米粒，米粒都說很吸引。客觀地說，這個概念是很好的，我都會鼓勵有能力或時間的客戶，不妨去做這種方案，對於未來退休一定是有更全面的保障。不過如果這種概念一旦被濫用，不但傷害了客戶的未來，更是對保險界的一個損傷。

為什麼會這樣說呢？首先大家要理解什麼是「供得斷」的醫療保，「供得斷」的醫療保有別於儲蓄型危疾保。儲蓄型危疾保是經過精算師計算，保險公司擔保你只需供款一段指定時間，便可以保你一世。但「供得斷」的醫療保，是由保險代理/經紀去估計未來所需的醫療保費，並用一份儲蓄保險去供這份終身供款的醫療保，所以保險公司並沒有擔保這必定是供得斷。

保險代理/經紀在估計過程中的困難:

1. 儲蓄計劃有部份的收益是預期的，即每年回報會有一定浮動性，回報愈高的產品，浮動性也愈高，所以對於儲蓄可供醫療保險使用多少年期，估計可能會有偏差。

2. 20年前豬肉價格和現在豬肉價格已經大相逕庭，食物有通漲，醫療也有通漲，保險公司會根據醫療通漲及理賠數據對保費作調整。根據以「按目的劃分的個人消費分類」分析消費物價指數， 10年醫療通漲平均每年約3.4%，這些數據都是歷史, 不完全可以代表未來，所以是有一定的不確定性。

那不確定性，是不是這種方案就不好?

其實方案並不是不好，只要有做足估計，計劃設定不要太進取，雖然可能未必達到「供得斷」，但輔助退休，作專款專用，是有一定的功用的。所以小編希望大家對「供得斷」的醫療保要有合理的預期，不至於到年長時，可能因儲蓄保單無法達到供斷效果而衝動停供醫療保單，始終「年紀大，機械壞」，停供了就可能不能再買。下次我會用實例去說明在預期的因素下，合理組合方案的供款額及年期應該是多少。

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