【儲蓄計劃的迷思 – 我好想收息攞錢】

今日想同大家講一講儲蓄計劃的迷思 ，而這一篇先想做一個簡單的個案分享。司南入行的時候，其實基本上都只做Cold Market (陌生市場)，對朋友，我都只是講了一句，有需要的時候就找我吧，但我發現這句話最後還是白講了。哈哈，當然我也不介意。不過當自己有年資後，有時朋友就會給保單我看看，大部份朋友之後就會再問我一句話，「是不是可以拿錢了?」 但他們的保單只是供了幾年或剛剛供完，司南這個時候就開始滿腦問號，每年供1-3萬港幣，想拿錢????????? 其實買得儲蓄計劃，我都不建議太早拿錢，因為要有息上息的效果，後期回報才會大。一般如果我的客戶想中短期想制造現金流，其實真的需要供1萬美金左右，供5年以上，我先會跟客戶說，到10年後再定額拿錢吧，但建議還是按需要時再拿，為的是拿出來的金額有價值。

於是我就拿起朋友的計劃一看，就是被我稱之為老人產品 – 年金險，包括米粒在內，她在入行前都買了一份。這種年金險 產品的特性是，今年買，明年或供款完成後就會開始派息，年年拿，拿終身，會否感覺好像買了一個保證年年派息的匯控呢? 感覺是否非常良好呢? (不過現在大家應該都知道匯控現在是一個伏)。他們其實都很年輕 – 30前後/甚至是剛剛畢業的朋友，也沒有買房，也沒有短期的資金流的需求。於是我就反問一句，你現在很缺錢嗎? 除非你有更好的投資方向，或者你很急需用錢，否則不要拿出來，裏面的收益一定是比外面銀行高。

坊間為什麼覺得儲蓄保欺騙人，或是有很多負面印象? 其實就是因為很多人利用人愛收息的心態，但卻根本買之前沒有仔細看計劃書，只記住了收息，卻忘記了回本期。我相信銷售人員都有說，只是不會把重點放回本期，而因為急於成交，避重就輕，怖置美好的遠景，一直把重點放在收息上，卻有時忽略客戶的真實財務需求。儲蓄保並非不好，只有適不適合之分。

首先大家都聽過「世界沒有免費午餐」，所以買之前要認清事實，很多事物都是等價交換，保險是用時間作代價換取穩定及較好的收益回報。可想而知，如果愈早有現金派息，代價必定是收益率下降，除非保險公司在爭取市場份額，而去犠牲自己的收益。

雖然收息儲蓄保的中長期收益比銀行定期高，但在儲蓄產品中，真的不算高。那為什麼一般銷售人員都不賣高收益產品，而要賣老人產品呢? 原因很簡單，我剛剛也有提及，香港人愛收息，這種產品就特別像收息股，回本期相對快一點點，中了大家愛收息的心態，因此很容易銷售。當然，如果客戶是風險厭惡者，那當然這個產品是非常適合的。每一種產品，沒有好和不好，最緊要是符合你的財務目標。在儲蓄保世界，其實有五花百門的產品，之後我會再細講。不過今日跟大家先簡單分享一下，讓大家買的時候不會再被話術迷惑，而忽略自己真正的儲蓄需求。

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